Mundos Paralelos

En la vida hay cosas que nos sobrepasan

Archive for the ‘Financiero’ Category

¿Nuevo producto bancario?

Posted by Carlos en octubre 8, 2007

Como siempre Forges dando en el clavo.

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Los depósitos más atractivos del momento

Posted by Carlos en septiembre 25, 2007

Como continuación a los anteriores post aquí os traigo una recopilación de los depositos más atractivos en función de la TAE y del plazo.

A mi entender son especialmente atractivos los depositos de Openbank a 3 meses con incremento de saldo para obtener un 7% TAE y a más plazo (12 meses) resulta interesante la remuneracion al 5% de Activobank

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ING ataca de nuevo.

Posted by Carlos en julio 11, 2007

Parece que después de que en los últimos meses el euribor esté escalando a cuotas insospechadas hace tan solo un año los bancos se están poniendo las pilas en cuanto a la retribución de sus pasivos.

ING parecía haber perdido algo de comba en esta guerra de tipos pero ahora contraataca con una buena oferta al 4% TAE para nuevos clientes o para incrementos de saldo respecto a la posición a 08/06/07.

Esto supone un cambio importante de política por parte de ING ya que hasta ahora las “superofertas” eran para incrementos de saldos históricos, ahora, como hace la competencia, y ellos mismos hacían al principio toman una fecha de referencia (fecha de borrón y cuenta nueva).

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Nueva cuenta remunerada de Openbak al 3,5% TAE

Posted by Carlos en junio 8, 2007

Ya está aquí la contraoferta de Openbank en cuanto a cuentas remuneradas. Se trata de la cuenta Open Plus que ofrece un 3,5% TAE para clientes que domicilien su nómina o tres recibos.

Hasta ahora Openbank, en lo que a cuentas remuneradas se refiere, solamente ofrecía un 2,50 € TAE en su Cuenta Open, eso sí, sin exigir ningún tipo de requisito. Esta rentabilidad estaba por debajo de otros bancos como ING Direct que ya ofrece el 3% TAE en idénticas condiciones.

Esta nueva cuenta compite claramente con la Cuenta Remunerada y con la Cuenta Ahorro de Uno-E que hasta ahora ofrecían el 3,30 % TAE pero que ya han reaccionado poniéndolas al 3,50 a partir de julio. Sin embargo analizando un poco en profundidad estos 3 productos nos encontramos con grandes ventajas en favor de la Cuenta Remunerada de Uno-e:

1.- La Cuenta Open Plus requiere domiciliación de nómina o 3 recibos en la cuenta corriente asociada para pagar el tipo indicado mientras que la Cuenta Remunerada de Uno-e solo requiere un ingreso en la propia cuenta superior a 500 € al mes.

2.- La Cuenta Open Plus no admite domiciliación de recibos mientras que la Cuenta Remunerada si.

3.- La Cuenta de Openbak no admite con tarjeta para retirar ni efectuar pagos mientras que la de Uno-e si.

Por todo esto, a igualdad de tipos como es el caso yo me quedaría con Uno-e, pero no deja de ser de agradecer que los “chicos” de Openbank den algo de guerra para que la competencia suba….

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Guerra de tipos de los bancos por internet II

Posted by Carlos en mayo 24, 2007

Actualización de los tipos de interés ofrecidos por los bancos más atractivos para depositos o imposiciones a plazo.

Ver también: Guerra de tipos de los bancos por internet., Bancos por internet: ING Direct, ¿Que es la TAE? (Tasa Anual Equivalente).

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Guerra de tipos de los bancos por internet.

Posted by Carlos en marzo 7, 2007

Las incesantes subidas de los tipos de interés hacen que de un tiempo a esta parte haya cambiado la tendencia bajista de la remuneración que los bancos por internet ofrecen a sus clientes a través de depositos y cuentas corrientes.

Aquí os dejo una relación con los principales bancos y las remuneraciones que ofrecen a día de hoy en los productos de deposito puro sin combinados. Ojo, los que pongo aquí son los que para mi resultan más interesantes atendiendo a la TAE de la inversión porque hay otros productos que puede ser que ofrezcan un interés muy elevado el primer més y despues más bajo, reduciendose mucho la TAE en función del plazo de la inversión. Tampoco incluyo aquí las ofertas por “depositos bienvenida” que ya analizaré en otro post…

Tipos Interes 07-03-2007

Bueno, espero que os haya servido para mejorar vuestras decisiones de inversión. Saludos….

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Bancos por internet: ING Direct

Posted by Carlos en marzo 2, 2007

Ante la generalización del acceso a internet, que pese a la mala calidad de servicio que nos dan en España, está claro que cada vez más gente tiene internet en casa, se están empezando a popularizar mucho los bancos a traves de internet. También funcionan por teléfono, pero para mi modo de ver es mucho más cómodo operar a través de internet.

Por otra parte, la cultura financiera de la gente se ha incrementado mucho en los últimos años y la gente ya no tiene tanto miedo a invertir a través de canales alternativos que no supongan ir a una oficina física y que te atienda allí un paisano.

Hoy vamos a hablar de uno de los mejores bancos por internet (por lo menos en mi opinion) que es ING Direct.

¿Cómo funciona?

ING en principio no está pensado como un banco convencional ya que necesitas tener cuenta en otro banco para poder trabajar con ellos. Puedes tener un máximo de 3 cuenta asociadas en otras entidades a tu cuenta en ING que serán las únicas a las que podrás transferir tu dinero. Esto puede resultar engorroso pero también tranquiliza el pensar que tu dinero solo puede ir a parar a tus propias cuentas, sobretodo si no confías mucho en la seguridad.

Si os pasa como a mi y teneis aversión total a las comisiones ING os va a gustar porque no te cobran comisiones por nada (excepto por operaciones bursatiles que ahí cobra todo el mundo). Cuando digo “nada” me refiero a que no cobran por:

  • Mantenimiento y administración de cuenta.
  • Transferencias a tus cuentas asociadas.
  • Adeudos domiciliados sobre tus cuentas asociadas.

¿Qué productos ofrece?

Aunque la variedad de productos que ofrece ING direct puede ser más reducida que la que pueda ofrecer un banco tradicional yo considero que es muy aceptable y sobretodo que lo poco que ofrecen es muy bueno y con comisiones muy baja o nulas.

Así destacan:

  • Cuenta naranja: Producto básico que debes contratar para ser cliente de ING Direct. No tiene ningún tipo de comisiones y además siempre ofrece un interés muy bueno sobre las cantidades depositadas. Actualmente ofrece el 3% TAE. No tiene medios de pago ni tarjetas y no admite domiciliaciones de recibos por lo que se usa como una cuenta de alta remuneración paralela a otra cuenta en un banco tradicional.
  • Cuenta nómina: Hasta hace unos meses la única manera de trabajar con ING era con la cuenta naranja por eso aquella publicidad de “no queremos ser tu banco, queremos ser tu otro banco…”. Pues bien, con la cuenta nómina ya se puede usar ING como banco de cabecera ya que esta cuenta admite domiciliaciones y encima te devuelven el 2% de los recibos de luz, gas,teléfono fijo, teléfono móvil e Internet que te hayan cargado durante el mes. Tiene tarjetas gratuitas sin cuotas anuales y por supuesto no tiene comisiones de ningún tipo. Con esta cuenta podrás realizar transferencias a cualquier cuenta y no solo a las asociadas. El único requisito que debes cumplir es el de domiciliar tu nómina.
  • Depositos: La oferta de depósitos no es muy amplia, pero suele estar entre las más rentables del mercado. Actualmente:
    • Deposito a 6 meses 3,85 % TAE
    • Deposito a 12 meses 4,10 % TAE
    • Depositos referenciados a índices de bolsa: Rentabilidad en función de la evolución bursatil.
  • Hipoteca naranja: Muy interesante!! Euribor + 0,33 sin comisión de ningún tipo, ni siquiera por subrogación o cancelación. Lo peor es que solo la conceden por el 80% del valor de la vivienda y a un plazo máximo de 30 años.
  • Fondos de inversion y planes de pensiones: La oferta de este tipo de productos no es muy amplia si lo comparamos con otras entidades, pero los pocos que tienen están bastate bien porque aplican reducidas comisiones e invierten en cosas con potencial de revalorización.
  • Broker naranja: Las comisiones por compraventa son normales (tampoco son de las más baratas), pero la gran ventaja, sobretodo si no realizas muchas compraventas e invertes para mantener las acciones cierto tiempo, es que no cobran comisión de custodia ni administración, tampoco tendrás que pagar por el cobro de dividendos, ni por la prima de asistencia a juntas generales, ni por la compraventa de derechos de suscripción en la bolsa española.

Bueno espero que este rollo que os he soltado os ayude a conocer algo mejor esto de los bancos por internet. Proximamente analizaremos otros bancos como Openbank, Uno-e,….

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¿Que es la TAE? (Tasa Anual Equivalente)

Posted by Carlos en febrero 13, 2007

Con este post quiero comenzar un nueva categoría dentro del blog dedicada a temas financieros que en mayor o menor medida nos afectan a todos, sobretodo considerando los precios de las viviendas, los tipos de interés crecientes y los malos ratos que nos quedan por pasar.

Voy a tratar de ser lo más claro posible y explicarlo de modo que cualquiera lo pueda entender. La TAE son las siglas que denominan a la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, que se aplica tanto para los intereses que nos cobran en los préstamos como para los que nos pagan por los depósitos o otros productos de inversión.

Dentro de la TAE se recogen tanto los propios intereses como las comisiones y los efectos de capitalización mensual que no se tienen en cuenta en el TIN (Tipo de Interes Nominal) .

Ejemplo clarito:

Si el 01/01/2007 hacemos un deposito de 10.000 € a plazo fijo de 1 año a un tipo de interés del 12 % (ojalá, si alguien sabe donde se pueden hacer que me lo diga!) en principio la rentabilidad de la inversión será de 1.200 € que es el 12% de 10.000. Pero en realidad esto no es así, porque los bancos liquidan intereses de forma mensual y no anual, es decir, no es que nos paguen 1.200 a 31/12/2007 sino que pasará lo siguiente:

– A 31/01/2007 nos liquidan los intereses del primer mes: 12% / 12 meses = 1 % entonces nos pagarán 1% sobre 10.000 € que son 100 €, (para ver el ejemplo no vamos a tener en cuenta la renteción del 18% que nos aplicarán cada vez que nos pagan). Ahora tenemos 10.100 € que generan intereses para el segundo mes.

– A 28/02/2007 nos liquidan 1% sobre 10.100 = 101 €

– A 31/02/2007 1% sobre 10.201 € = 102 €

y así consecutivamente….

Por esto al final resulta que el tipo efectivo es superior al tipo nominal, por que los intereses que nos van pagando a su vez generan más intereses. Esto mismo sería de aplicación a los prestamos que nos cobran, lógicamente al revés.

Por esta razón los bancos siempre publicitan la TAE para depósitos (porque es mayor que el TIN y parece que dan más dinero) y el TIN para préstamos (porque parece menor)

Por otra parte, en los prestamos tambien se incluyen dentro de la TAE todos los gastos inherentes a los mismos, comisiones de apertura, formalización… Por eso es importante que os digan siempre la TAE de un crédito y no solo el tipo de interés.

La fórmula para calcular la TAE a partir del TIN es la siguiente:

Formula de la TAE

Donde “i” es el TIN y “n” es el número de pagos anuales (generalmente 12).

Aquí os dejo también una hoja de excel para que podais transformar fácilemente el TIN en TAE y viceversa. Para poder verlo debeis descargar este fichero y descomprimirlo tae-y-tin.rar

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Actualización a 04/04/2007.

El enlace al archivo de excell ya funciona en condiciones. Disculpad las molesitas.

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